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佐野吉美

1966年生まれ。
95年より経営コンサルタント会社㈱経営クリニックを開業。同社の代表取締役を務めながら名古屋の税理士法人ブレインバンクにて統括部長を兼任中。最近は経営者の視点から必要とされる社会人向けのブラッシュアップ講座を開講。

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[2012-12-17 17:18:54]

資産形成におけるリスクとリターン
今回は投資へのリスクとリターンをお話したいと思います。

投資リスクで覚えて頂きたい公式はたった1つ
「リスク=リターン」です。

残念なことに、先進国の常識であるこの公式が日本では正確に理解されていません。

一番安全と思われている銀行預金ですら「1金融機関につき1預金者あたり元本1000万円までとその利息」という預金債権を保護しているだけです。それにもかかわらず、同じ銀行へ多額の資金を預ける方は多いです。

世界中が金融危機に陥っている状況で、いつ何が起きても不思議ではない時代に、1000万円を超える金額を1つの銀行に預ける行為は、リスクを考えているとは言えません。


このリスクを分散するために預金銀行を複数にする。
他の資産へ替えることはリスク回避の基本です。
例えば、国債、株式、債権、金などが一般的ですが、これらの運用は一定の勉強が必要となります。

資産形成には不可欠な投資先ですが
「勉強するのは嫌!」「リスクは嫌!」
という方にはお勧めできません。

反面、日本人は「保険なら安心!」と、貯蓄型保険商品を好む方が多いです。

でも、ちょっと考えて下さいね。

掛け捨て保険の場合は「保険料=保証料」ですが、貯蓄型保険は「払込金額‐満期返戻金÷保険期間=保証料」となります。
掛け捨てと比較して割高商品が多いのは、保険会社が予定利率を確保するために運用しているから。
この事業費分が割高になるのですが、いくらかかると明記していない商品が多数。
多くは「見直し」という言葉でうやむやのまま消える仕組みです。
これは株式の投資信託と全く同じ構造です。
事業費が適正な非常に良い商品もありますが、ご自分で勉強して比較検討が出来ない方にはあまりお勧め出来ません。


「私は投資信託もしていないし、保険も掛け捨て、あとは銀行預金だから安心!」

残念!
実はこれが一番貯まらないパターンです。

可処分所得のギリギリまで定期積金などをされている方はまだよいですが、一定額が貯まったら消費に使う、または銀行に寝かせっぱなしではないでしょうか。

資産を形成するために大切なのは「市場への消費をしつつ、元手を稼ぐ資産に替えること」。
例えば、投資用の不動産や民間の金融資産を購入する。
これは市場へお金が出ますが、いずれリターンを伴って返って来ます。
ただし、リターンはリスクと同等であることを忘れずに。
様々な分野へ分散することが最もリスクを回避することに繋がります。
もちろん、全ての分野で学習を要しますし、業界内での会社の取捨選択も必要です。


では、何を基準に決めるの!?

難しいですが、ここは他人任せにしてはいけません。

今の自分にとって一番大切なのは何か。
将来はどうなっていたいか。

そこから投資を考える事が肝心です。

例えば、
子供さんが小さい時は大黒柱の死亡保障がいくら必要か。
年齢が上がる前に医療保険に入るべきか。
居住用の不動産は買うべきか借りるべきか。
リスクを負ってリターンを求めるのか、リスクを避けて何もしないか。
老後はどうやって暮らしたいかなど、自分や家族の人生はどうありたいか。

これを最初に決めることが一番大切なのです。
これが定まれば、それぞれの商品の違いが見えて来ます。
すると何が今の最優先事項であるかがわかります。


最後に注意点。
昔から金融商品や出資には多くの詐欺がつきもの。
以前はハイリスク&ハイリターン商品が多かったです。
しかしここ数年、50万円程の出資金や、毎月数万円を積み立てるローリターン商品が増えています。
多くはねずみ講方式で募集をし、海外や投資運用を標榜しているとのこと。

もちろん確かな商品もありますが、詐欺を目的とした商品もかなりの数が出回っています。
多くは老後の心配や、低金利への不満から騙されてしまうようです。
でも、自分の人生で大切なものは何か、何を守っていきたいか。
ここがしっかり固まっている人は容易に騙されません。

年の終わりに、将来のありかたをじっくり考えてみてはいかがでしょう。



次回は資産形成の現状を簡単にチェックできる方法をお話したいと思います。
寒さ厳しい折ですが、ご自愛の上、よいお年をお迎えくださいませ。

投稿者:佐野吉美 |テーマ:ブラッシュアップ | Comment:0件

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